Melhores Empréstimos de Consolidação de Dívidas de Dezembro de 2023

As Melhores Opções de Empréstimos para Consolidação de Dívidas em Dezembro de 2023

Nossos especialistas respondem às perguntas de empréstimos pessoais dos leitores e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos os empréstimos pessoais). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias.

Geralmente, você precisará de um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas, o que significa substituir vários empréstimos por um único empréstimo.

Melhores Empréstimos para Consolidação de Dívidas

Verifique se você está pré-qualificado para um empréstimo sem diminuir sua pontuação de crédito.

A maioria dos credores de empréstimos pessoais perguntará sobre o propósito do empréstimo ao iniciar o processo de inscrição, e empréstimos para consolidar dívidas geralmente têm taxas de juros mais altas do que outros empréstimos pessoais e outros tipos de empréstimo. O melhor empréstimo pessoal para você depende da sua pontuação de crédito, o que determinará sua elegibilidade e pode reduzir sua taxa.

Compare os Melhores Empréstimos para Consolidação de Dívidas

 

Perguntas Frequentes sobre Empréstimos para Consolidação de Dívidas

Que tipo de empréstimo eu preciso para consolidar dívidas?

Empréstimos pessoais são o tipo mais comum de empréstimo usado para a consolidação de dívidas. Outras opções para consolidação de dívidas incluem um empréstimo com garantia hipotecária, um linha de crédito com garantia hipotecária (HELOC) e um cartão de crédito com transferência de saldo.

A consolidação de dívidas é uma boa ideia?

Ao fazer um empréstimo para consolidação de dívidas, os fundos são usados para pagar as dívidas que você possui com vários credores, deixando você com um único pagamento mensal a ser feito. Isso não apaga suas dívidas, e você pode acabar pagando mais a longo prazo, mesmo que acabe pagando menos a cada mês no empréstimo de consolidação.

O empréstimo para consolidação de dívidas afetará minha pontuação de crédito?

Seu crédito muitas vezes será impulsionado a longo prazo se você consolidar suas dívidas, pois isso pode reduzir a quantidade que você deve e diminuir os pagamentos mensais mínimos, o que afeta sua pontuação de crédito. Com um empréstimo para consolidação de dívidas, você se beneficiará de uma taxa de juros mais baixa. Isso aumentará a quantia que você está pagando em direção aos seus saldos mensais, o que, por sua vez, diminuirá o tempo necessário para pagar sua dívida.

Qualquer empréstimo pessoal pode ser usado para consolidação de dívidas?

A maioria dos empréstimos pessoais permite uma variedade de usos. Embora a maioria inclua consolidação de cartão de crédito ou consolidação de dívidas, nem todos o fazem. Leia os detalhes de qualquer empréstimo pessoal para o qual você está se candidatando e certifique-se de que a consolidação de dívidas seja um uso aceitável dos recursos. Todos os empréstimos que consideramos tinham a opção de usar o empréstimo para a consolidação de dívidas, ou um empréstimo separado, para o qual fornecemos detalhes.

Melhores Avaliações de Empresas de Consolidação de Dívidas

Empréstimo Pessoal da Lightstream

A Lightstream é uma credora altamente conceituada para diversos tipos de empréstimos e tem sido uma das principais escolhas nas coberturas da VoiceAngel sobre melhores empréstimos pessoais e melhores empréstimos automotivos. No entanto, essa credora só trabalha com mutuários de bom ou excelente crédito, com uma exigência mínima de pontuação de crédito de 660.

A LightStream oferece consistentemente baixas taxas de juros para empréstimos pessoais, embora sua taxa de juros mínima para consolidação de dívidas seja maior do que as taxas de juros típicas de seus empréstimos pessoais. No entanto, essa credora não cobra taxas de pagamento antecipado ou de originação. Financiamento no mesmo dia está disponível com a LightStream.

Fique atento(a): Limites máximos de valor do empréstimo. Apenas mutuários com excelente crédito podem pegar o valor máximo de $100,000, e qualquer pessoa sem excelente crédito pode não se qualificar para o valor total.

A LightStream define excelente crédito como uma conta com cinco anos ou mais de histórico de crédito, renda estável e suficiente para pagamentos de dívidas, e uma variedade de histórico de crédito com pouca ou nenhuma dívida de cartão de crédito. Se você está procurando um empréstimo de consolidação de dívidas, é provável que tenha uma quantia significativa de dívida e possa não atender a esses requisitos.

Além disso, a LightStream não possui um meio de pré-qualificação online. Você terá que solicitar o empréstimo para descobrir exatamente como serão suas taxas e condições, o que pode dificultar a comparação entre diferentes opções.

Análise do Empréstimo Pessoal da LightStream

Empréstimo Pessoal da Upgrade

A Upgrade é ótima para dinheiro rápido, pois permite que você receba seu dinheiro em até um dia útil após a análise e aprovação do seu empréstimo.

Você também pode obter um empréstimo a partir de $1,000, o que é menos do que muitos dos outros concorrentes em nossa lista. Pode ser uma boa opção se você precisa consolidar apenas uma pequena quantia de dívida.

O que observar: Taxas de originação e atraso. Sua taxa de originação será Upgrade Personal Loan – Taxas se você não realizar o pagamento integral dentro de 15 dias após a data de vencimento.

Análise do Empréstimo Pessoal da Upgrade

Empréstimo Pessoal da Discover

A Discover oferece uma garantia de devolução do dinheiro em 30 dias. Você pode devolver seus fundos por cheque se decidir, dentro de 30 dias após receber o empréstimo, que não deseja mais ficar com ele. Você não será cobrado com juros.

A credora também possui uma taxa de juros mínima relativamente baixa em comparação com outras empresas de empréstimos pessoais.

O que observar: Taxa de atraso. A Discover pode cobrar uma taxa de atraso de Discover Personal Loan – Taxas, portanto, se você estiver preocupado(a) em potencialmente perder um pagamento, essa credora pode não ser a melhor escolha para você.

Avaliação do Empréstimo Pessoal da Discover

Empréstimo Pessoal da SoFi

O empréstimo pessoal da SoFi é a melhor opção para quem possui um saldo alto, pois essa credora oferece empréstimos de consolidação de dívidas de até $100,000. Os empréstimos de consolidação de dívidas dessa credora têm taxas comparáveis às oferecidas pela LightStream, mas a SoFi oferece limites de empréstimo mais altos para todos os solicitantes, enquanto a LightStream só permite que alguns mutuários peguem até $100,000. Além disso, a SoFi não cobra taxas de inscrição ou pagamento antecipado.

SoFi oferece recursos exclusivos, como proteção contra desemprego, que podem colocar os empréstimos em períodos de suspensão por até três meses se você se encontrar desempregado(a).

Fique atento(a): Requisitos rigorosos. Os empréstimos pessoais da SoFi têm uma pontuação mínima de crédito de 680. De acordo com o NerdWallet, a renda média dos solicitantes é acima de $100,000.

Análise do Empréstimo Pessoal SoFi

Empréstimo Pessoal Avant

Obter um empréstimo com crédito ruim, seja para consolidar dívidas ou para outra finalidade, pode ser caro ou difícil de se qualificar. Um empréstimo pessoal Avant é a melhor opção para mutuários com crédito ruim, exigindo uma pontuação de crédito mínima de 600.

Comparado com outros credores de empréstimo pessoal que oferecem empréstimos para consolidação de dívidas para mutuários com crédito ruim, os termos da Avant são os mais generosos. Embora haja uma taxa administrativa, ela pode ser menor do que as taxas dos concorrentes com um limite de Taxa de Empréstimo Pessoal Avant – Exibição de Taxas. A Avant também tem a vantagem de oferecer financiamento rápido de empréstimos pessoais.

Fique atento: Taxas altas com uma pontuação de crédito baixa. Embora a Avant seja acessível para mutuários com pontuações de crédito ruins, a aprovação pode vir acompanhada de altas taxas de juros em seu empréstimo.

Análise do Empréstimo Pessoal Avant

Empréstimo Pessoal Happy Money

Na faixa de crédito justo, pode ser difícil se qualificar para um empréstimo pessoal com taxas de juros razoáveis – muitos credores exigem no mínimo 660 ou 680. No entanto, um Empréstimo de Liquidação Happy Money™ pode ser uma boa opção para pessoas com pontuações de crédito tão baixas quanto 640. As taxas de juros são comparáveis ​​às oferecidas pela LightStream e SoFi, mas esse credor tem requisitos menos rigorosos.

Comparadas com as empresas concorrentes Prosper e Best Egg, que têm o mesmo requisito mínimo de pontuação de crédito de 640, as taxas de juros do Payoff são limitadas e podem ter taxas de originação mais baixas.

Fique atento: Taxas de originação. O Payoff oferece empréstimos com uma taxa de originação. Credores concorrentes, Prosper e Best Egg, cobram taxas de originação de Empréstimo Pessoal Prosper – Taxa de Originação e Empréstimo Pessoal Best Egg – Taxa de Originação, respectivamente. A melhor oferta dependerá da sua pontuação de crédito, renda e prazo de pagamento.

Análise do Empréstimo Pessoal Happy Money

Empréstimo Pessoal Wells Fargo

A flexibilidade torna o empréstimo pessoal Wells Fargo uma das melhores opções para consolidação de dívidas. O Wells Fargo separa empréstimos para consolidação de dívidas de empréstimos pessoais, mas as taxas de juros são as mesmas.

Os benefícios incluem taxas de juros competitivas e um desconto automático de 0,25% se os pagamentos forem feitos de uma conta do Wells Fargo. Para empréstimos pessoais não garantidos, o tipo mais comum para consolidação de dívidas, não há taxas de originação nem de pagamento antecipado.

O Wells Fargo pode enviar os fundos do seu empréstimo para sua conta bancária do Wells Fargo ou para uma conta de crédito fora do Wells Fargo para pagar suas dívidas diretamente.

Fique atento: O histórico do Wells Fargo com segurança de dados e conformidade. O banco enfrentou diversas penalidades federais por encaminhamentos inadequados de clientes para produtos de empréstimo e seguros, e problemas de segurança relacionados à criação de contas falsas há vários anos.

Análise do Empréstimo Pessoal Wells Fargo

Outros Empréstimos para Consolidação de Dívidas que Consideramos

Nós comparamos a pontuação Better Business Bureau de cada instituição para lhe fornecer mais uma informação na hora de escolher seu credor. Seja você considerando um empréstimo de $5,000 ou um empréstimo de $10,000, um credor confiável pode melhorar sua experiência de empréstimo. O BBB avalia as empresas com base em fatores como sua responsividade às reclamações dos clientes, honestidade na propaganda e transparência nas práticas comerciais. Aqui está a pontuação de cada empresa:

Credor Nota do BBB
Empréstimo Pessoal da Wells Fargo F
Empréstimo Pessoal da LightStream A+
Empréstimo Pessoal da Sofi A+
Empréstimo Pessoal da Payoff A+
Empréstimo Pessoal da Avant A
Empréstimo Pessoal da Upgrade A+
Empréstimo Pessoal da Discover A+

Com exceção da Wells Fargo, nossas principais escolhas são avaliadas como A+ pelo BBB. Tenha em mente que uma pontuação alta do BBB não garante um relacionamento positivo com um credor, e que você deve continuar fazendo pesquisas e conversando com outras pessoas que já usaram a empresa para obter as informações mais completas possíveis.

A Wells Fargo está atualmente classificada como F pelo BBB devido a ações governamentais contra o negócio e à falta de resposta a 14 reclamações. Mais recentemente, a Consumer Financial Protection Bureau, em dezembro de 2022, ordenou que a Wells Fargo devolvesse $2 bilhões aos clientes e pagasse uma multa de $1.7 bilhões por violações legais envolvendo empréstimos de automóveis, hipotecas e contas de depósito. O banco cobrou ilegalmente taxas e penalidades de juros em empréstimos de automóveis e hipotecas. Além disso, aplicou incorretamente pagamentos nesses empréstimos para muitos clientes.

Se esta história te deixa desconfortável, você pode optar por usar um dos outros credores de empréstimo pessoal em nossa lista.

Como se Qualificar para um Empréstimo Pessoal para Consolidação de Dívidas

Para se qualificar para um empréstimo de consolidação de dívidas, é o mesmo que para a maioria dos outros tipos de empréstimos pessoais.

Em geral, os credores exigem uma pontuação de crédito na faixa de 600, embora alguns aceitem mutuários com pontuações mais baixas. Lembre-se, no entanto, que com uma pontuação de crédito mais baixa, você pagará uma taxa de juros mais alta.

Além de verificar sua pontuação de crédito, as empresas de consolidação de dívidas também precisarão de provas de seu emprego e capacidade de pagamento para determinar a elegibilidade. Eles também verificarão sua relação dívida/renda para garantir que você não tenha emprestado mais do que pode pagar realisticamente.

Alternativas aos Empréstimos de Consolidação de Dívidas

Se você está procurando um empréstimo de consolidação de dívidas porque seus cartões de crédito têm altas taxas de juros, vale a pena considerar algumas alternativas.

Uma estratégia muitas vezes subutilizada é simplesmente pedir à sua empresa de cartão de crédito uma taxa mais baixa. Não há garantia de que eles concordarão. No entanto, eles podem fazer isso, especialmente se você tem sido diligente nos pagamentos. Você também pode perguntar sobre a atualização do seu cartão de crédito, que pode vir com uma taxa de juros mais baixa e outros benefícios.

Você também pode ser capaz de obter uma taxa mais baixa transferindo seus saldos para um cartão de crédito diferente. Cartões projetados para esse fim geralmente vêm com um período introdutório de taxa APR de 0% que pode durar de 12 a 18 meses. Lidar com sua dívida de forma direta usando estratégias como os métodos avalanche e snowball é outra alternativa.

Por que você deve confiar em nós: nossos especialistas para escolher o melhor empréstimo de consolidação de dívidas

Painel de especialistas em consolidação de dívidas da PFI, que inclui: Andre Jean-Pierre, Forrest McCall, Fred Winchar e Ryan Wangman

VoiceAngel

Consultamos especialistas em empréstimos e planejamento financeiro para informar essas escolhas e fornecer suas ideias sobre como encontrar os melhores empréstimos para suas necessidades. Você pode ler os conselhos deles na parte inferior deste post.

Os conselhos dos nossos especialistas para escolher o melhor empréstimo de consolidação de dívidas

Em geral, o que torna um empréstimo pessoal bom ou ruim?

Andre Jean-Pierre:

“Um dos fatores mais importantes a serem considerados em um empréstimo pessoal é a taxa de juros. Como os empréstimos pessoais geralmente não são garantidos, eles costumam ter taxas de juros mais altas do que as opções de financiamento garantidas. No entanto, se uma pessoa tiver um perfil de crédito sólido, um empréstimo pessoal pode ter uma taxa de APR (taxa anual equivalente) mais baixa do que outras fontes de financiamento não garantidas, como cartões de crédito.”

Forrest McCall:

“Uma das melhores maneiras de usar um empréstimo pessoal é pagar outras dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito. Como você geralmente pode obter taxas mais baixas do que uma linha de crédito rotativo, como um cartão de crédito, pode ser uma decisão inteligente para suas finanças e economizar milhares em pagamentos de juros ao longo do tempo.”

Como um mutuário deve decidir se deve fazer um empréstimo pessoal?

Fred Winchar:

“Decidir se deve fazer um empréstimo pessoal depende se a pessoa pode pagar. O objetivo do empréstimo e o valor que vem com ele são importantes. Na maioria dos casos, é benéfico usar o empréstimo para investir em um projeto que possa trazer renda extra ou economia.”

Ryan Wangman:

“Os mutuários devem considerar cuidadosamente as alternativas aos empréstimos pessoais antes de fazer um. Os empréstimos pessoais podem ter taxas de juros altas, especialmente para mutuários com crédito ruim. Se você não consegue encaixar esses pagamentos mensais no seu orçamento, evite o empréstimo.”

Metodologia

A missão da Personal Finance VoiceAngel é ajudar pessoas inteligentes a tomar as melhores decisões com seu dinheiro. Entendemos que o “melhor” é frequentemente subjetivo, por isso, além de destacar os benefícios claros de um produto financeiro, também mencionamos suas limitações. Passamos horas comparando as características e os detalhes finos de vários produtos para que você não precise fazer isso.

Para encontrar os melhores empréstimos pessoais para consolidação de dívidas, examinamos minuciosamente os detalhes e termos de cerca de uma dúzia de empréstimos pessoais para encontrar aqueles mais adequados para ajudar na consolidação de dívidas. Consideramos quatro características principais: 

  • Intervalo de APR: Para obter a melhor ajuda no pagamento de dívidas, um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas precisa ter taxas de juros menores do que o cartão de crédito ou outras dívidas que você está consolidando. Procuramos os empréstimos com as taxas mais baixas possíveis para cada faixa de crédito e finalidade. A taxa de juros média do cartão de crédito foi de 16,65% no segundo trimestre de 2022, então nos concentramos nos empréstimos que tinham o potencial de superar esse valor. 
  • Valores de empréstimo apropriados: Procuramos empréstimos pessoais que oferecessem maior variedade de valores de empréstimo. De acordo com o site de comparação de empréstimos Credible, o valor médio de dívida consolidada em maio de 2020 foi de $18.000. Para beneficiar o maior número possível de mutuários, incluímos empréstimos pessoais com limites máximos acima de $10.000.
  • Requisitos mínimos de pontuação de crédito: Quando disponível, consideramos os requisitos mínimos de pontuação de crédito para cada empresa. Consideramos empréstimos para crédito excelente, médio e ruim, agrupando os empréstimos em categorias com base nesses requisitos de pontuação de crédito.
  • Taxas: Consideramos taxas como taxas de abertura ou administrativas em nossas decisões, buscando empréstimos com menos ou menores taxas. Nenhum dos melhores empréstimos listados tem penalidades por pré-pagamento.
  • Disponibilidade nacional: Consideramos apenas empréstimos disponíveis na maioria ou em todos os 50 estados dos EUA.

Veja nossa metodologia de classificação para empréstimos pessoais »

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